Pourquoi préférer un agent d’assurance à un courtier en ligne

Il existe beaucoup d’offres sur internet pour les contrats d’assurance vie ou de retraite. Ces offres mettent en avant des frais d’entrée souvent nuls. Est ce intéressant de choisir ce type de contrats ?

Le modèle économique de ces courtiers réside en grande partie sur les volumes, mais aussi sur les frais de gestion. En effet, ces courtiers en ligne conseillent en général des modes de gestions différents de la gestion libre.

La gestion libre ne supporte pas de frais de gestion, en général. Par contre la majorité des modes de gestions (par exemple conseillée ou pilotée) supportent des frais de gestion annuels.

Si vous passez par un agent pour votre contrat d’assurance vie ou PER (Retraite) et qu’il vous conseille sur votre allocation en gestion libre, vous payerez entre 1% et 5% de droits d’entrée sur vos versements, mais pas de frais de gestion annuels.

Si vous passez par un courtier en ligne, vous ne payerez pas ou peu de droits d’entrée, mais vous aurez tous les ans des frais de gestion qui sont en général de 0,96% à 2% du montant total de votre épargne.

Si on prends l’exemple d’une personne qui ouvre un contrat d’assurance vie et qui souhaite verser tous les ans 3000 € avec un objectif de rendement de 3% :

Si cette personne passe par un courtier en ligne et choisit la gestion pilotée, elle ne payera pas de droits d’entrée, mais tous les ans elle payera environ 1% de frais de gestion. Au bout de 20 ans cette personne aura un capital d’environ 72900€, composé de 60000€ de versements, 19300 € d’intérêt et 6400€ de frais de gestion. La dernière année le capital est d’environ 68500 €, ce qui engendre 685 € de frais de gestion.

Si cette personne passe par un Agent d’assurance et suis la proposition d’allocation en gestion libre, elle payera 1% de droits d’entrée sur chacun de ses versements, mais ne payera pas de frais de gestion. Au bout de 20 ans cette personne aura un capital d’environ 75300€, composé de 59400€ de versements, 18300 € d’intérêts.

Ce calcul est tout aussi valable pour le contrat PER retraite.